Comment calculer votre bonus malus (ou CRM) automobile ? Pour vous aider, retrouvez toutes les explications sur le fonctionnement du bonus malus d’une assurance auto. Apprenez aussi à le calculer.
Quelles règles pour calculer le bonus malus de l’assurance auto ?
Le bonus malus est destiné à pénaliser ou à récompenser les automobilistes pour leur conduite. Il permet ainsi à votre assureur de définir votre prime d’assurance. Cependant, le calcul du bonus-malus d’une assurance auto n’est pas toujours clair.
Pour cela, votre assureur prend en compte l’historique de votre conduite de l’année précédente. En effet, en fonction des déclarations faites dans l’année, le coefficient de votre bonus malus s’échelonne entre 0,50 et 3,50.
Lorsque vous souscrivez pour la première fois à un contrat d’assurance auto, vous obtenez un bonus malus égal à 1 par défaut. Ainsi, lors de la souscription de votre contrat d’assurance, vous payez la prime annuelle de base fixée par l’assureur.
Ensuite, en l’absence de déclaration de sinistre, vous recevez un bonus en guise de récompense de la part de votre assureur. Et ce, chaque année. En effet, pour les bons conducteurs, la loi prévoit une réduction annuelle de 5 % du bonus malus. C’est ce qu’on appelle une assurance auto avec bonus. Dans ce cas, multipliez votre bonus malus de l’année précédente par 0,95. Vous obtenez alors votre nouveau coefficient. Par exemple, si la prime annuelle de base s’élève à 500 € la 1ère année, vous paierez 475 € l’année suivante si vous bénéficiez d’un bonus auto.
C’est au bout de la 13ème année sans accident, que vous atteignez le coefficient minimal de 0,50. Vous ne payez donc plus que 50 % de la prime annuelle de base de votre assurance automobile. Par exemple, votre cotisation d’assurance s’élèvera à 250 € si votre assureur avait fixé la prime de base à 500 €.
Quel impact sur le CRM en cas de sinistre ?
À l’inverse, votre assureur appliquera un malus auto en cas d’accident responsable. Cela signifie que votre bonus-malus initial subira une augmentation de 25 % à chaque accident responsable. Pour calculer votre malus, il faudra donc multiplier par 1,25 votre CRM reçu par défaut.
Dans le cas où vous n’êtes que partiellement responsable du sinistre, votre augmentation sera réduite de moitié. Ainsi, au lieu des 25 % prévus, ce sont 12 % qui s’ajouteront à votre bonus-malus initial. Il suffit de multiplier ce dernier par 1,125 pour le calculer.
Si vous atteignez le bonus de 0,50 et que vous le maintenez pendant au moins 3 ans, vous le conserverez même lors de votre premier accident. Soit, pour bénéficier de cette exception et ne pas avoir de malus, vous ne devez déclarer aucun sinistre sur le véhicule assuré pendant 16 ans.
Qu’est-ce que le malus auto ?
Le malus auto consiste à appliquer une augmentation de cotisation d’assurance auto pour les conducteurs responsables d’un accident. A contrario, les conducteurs n’ayant pas déclaré d’accident bénéficient d’un bonus, soit une diminution de leur cotisation de référence.
On parle de bonus-malus. Il s’agit donc d’un coefficient de réduction-majoration qu’on peut abréger par « CRM » (Coefficient de Réduction-Majoration). C’est ce système qui va définir si vous bénéficiez d’une réduction sur votre tarif d’assurance auto ou d’une majoration. Vous avez déjà connaissance de ce tarif dès que vous recevez votre devis d’assurance auto malus Ce système s’applique à l’ensemble des contrats d’assurance pour les véhicules terrestres à moteur.
Comment est calculé le malus auto dans votre contrat d’assurance auto ?
Le calcul du CRM, ou couramment appelé « bonus-malus auto » prend en compte vos antécédents de conduite à court terme avec votre sinistralité sur l’année écoulée. Mais aussi à plus long terme avec vos antécédents de conduite au cours des 13 dernières années. Par conséquent, le tarif de votre assurance auto varie tous les ans. Il prend en compte votre nombre de sinistres des 12 mois précédant de 2 mois l’échéance annuelle de votre contrat. Par exemple, si l’échéance de votre contrat d’assurance auto est en décembre, la période prise en compte sera d’octobre à octobre. C’est pour cela que quand vous effectuez votre devis d’assurance auto malus, nous vous demandons plusieurs informations sur vos antécédents.
Les règles de calcul du bonus-malus
Pour calculer le bonus malus. Le « bonus-malus » oscille entre 0.50 (bonus maximum) et 3.50 (malus maximum). L’assureur calcule ce coefficient. Il le recalcule chaque année en fonction de votre sinistralité de l’année passée. Au moment de souscrire votre premier contrat d’assurance auto, vous débuterez avec un coefficient de 1. Une majoration de 25% s’applique à chaque sinistre déclaré où vous êtes responsable. En cas de responsabilité partagée, vote CRM augmente de 12,5%.
A l’inverse, en cas de bonne conduite, votre coefficient diminue de 5%.
Votre malus ne peut excéder 3,50. Cela représentera une augmentation de 400% du tarif de votre assurance auto. Cependant, après 2 ans sans sinistre responsable, votre malus disparaît et votre CRM revient à 1.
Les différents sinistres qui impactent votre devis d’assurance auto malus
Les sinistres sans impact sur votre malus auto
Tous les sinistres n’impactent pas votre malus auto. En effet, certains sinistres n’ont pas d’incidence sur votre coefficient : il s’agit de ceux qui n’engagent pas votre responsabilité civile, comme en cas de force majeur ou à cause d’un tiers. On retrouve pour les sinistres sans impact sur le malus :
- accidents de stationnement sans tiers identifié. Attention cependant, si votre véhicule est garée et accidentée alors qu’elle était garée sur un emplacement interdit, vous êtes responsable.
- vols
- incendies
- bris de glace.
Les sinistres qui impactent votre malus auto
Parmi les sinistres qui impactent votre malus auto, il en existe 2 types :
- Les sinistres qui impactent partiellement votre malus auto.
- Ceux qui engagent la responsabilité totale du conducteur.
Comment calculer le bonus malus ? Votre coefficient est majoré de 25% en cas d’accident responsable de la circulation avec des dommages matériels ou corporels. Si votre responsabilité est partielle dans l’accident, votre coefficient bonus-malus augmentera de 12,5%. En cas d’accident non responsable, vous n’aurez pas de dégradation de votre CRM.
Concernant l’accident en stationnement, ce sont les circonstances de l’accident qui définissent votre niveau de responsabilité. En cas de stationnement irrégulier, votre malus augmentera de 12,5%.
Le cas des sinistres sans tiers identifié
En cas d’accident avec un tiers non identifié, il faut déclarer votre sinistre dans un délai de 5 jours à la gendarmerie afin que le sinistre n’affecte pas votre malus auto !
Le malus en cas de circonstances aggravantes
Notez qu’en cas de circonstance aggravante comme la consommation de stupéfiants ou un délit de fuite, on peut vous appliquer un malus supplémentaire.
Sachez aussi que le bonus maximum que vous pouvez avoir est 0,50 et que le malus maximum ne peut aller au-delà de 3,50. Pas de panique ! Après 2 ans sans sinistre responsable, votre malus disparaît. Et vous revenez à un CRM à 1. Votre bonus s’améliore de 5% par an en cas d’absence de sinistre responsable.
Comment connaître son bonus-malus auto ?
Afin de connaître votre bonus-malus, il vous faut faire une demande à votre assureur qui vous communiquera votre relevé d’information d’assurance auto. Les informations sur votre bonus-malus apparaissent également sur votre avis d’échéance que votre assureur vous envoie chaque année. Sachez que votre relevé d’information sera nécessaire pour réaliser votre devis d’assurance auto malus et le souscrire.
Comment faire remonter son bonus-malus ?
Il n’existe qu’une seule solution pour récupérer son bonus auto : attendre. Votre malus auto disparaît au bout de 2 ans sans accident responsable pendant ses 2 années. Et, chaque année, votre bonus augmente de 5% en cas de bonne conduite. Enfin, le premier accident, responsable ou non-responsable, n’est pas pris en compte pour les conducteurs avec un bonus de 50% depuis plus de 3 ans.
Les profils de conducteurs malussés
Les critères pour définir le malus auto
Il existe différents profils de conducteurs « malussés ». Pour calculer le bonus malus, les assureurs regardent 2 critères essentiellement pour définir votre profil de conducteur :
- Votre expérience au volant : historique d’assurance, nombre d’année de permis, votre âge…
- Votre passif en tant que conducteur : vos antécédents de conduite, accidents, vos résiliations…
Vos cotisations d’assurance auto dépendent de ces critères.
Le jeune conducteur et les conducteurs sans antécédents
Les jeunes conducteurs, eu égard à leur inexpérience au volant. Retrouvez toutes les informations sur l’assurance auto jeunes en consultant notre page dédiée.
Si vous n’avez jamais été assuré pendant 3 années consécutives, vous êtes un conducteur sans antécédents d’assurance. Dans ce cas, vous aurez la même surprime que les jeunes conducteurs.
Les conducteurs avec un malus auto
Suite à une augmentation du CRM, les conducteurs « malussés ». Le malus auto est ainsi responsable de l’augmentation de votre cotisation d’assurance. Il sera aussi responsable de la difficulté de changer d’assureur. En effet, beaucoup d’assureurs refusent d’assurer des profils malussés car les sinistres coûtent chers. Chez NetVox Assurances, nous sommes spécialistes des profils malussés à des tarifs compétitifs.
Les conducteurs résiliés et sinistrés
Vous êtes plus d’un million chaque année à voir votre contrat d’assurance auto résilié par votre assureur. Et, sans possibilité de souscrire un autre contrat chez celui-ci.
Pour les profils sinistrés, vous pouvez être dans le même cas. Même si tous les accidents n’entrainent pas de malus auto, ils peuvent tout de même entraîner des augmentations sur votre cotisation d’assurance au motif d’une aggravation de risque. En effet, le calcul du bonus malus ne prend pas en compte les résiliations assureurs. Cependant, l’assureur définit librement cette « surprime » :
- dans la limite de 100% de votre prime de référence
- ou jusqu’à 400% en cas de circonstances aggravantes.
En plus de ces critères liés à votre profil de conducteur, le véhicule que vous souhaitez assurer à un impact sur votre cotisation d’assurance auto.
L’impact du type de véhicule sur votre malus auto
Les voitures les moins chères à assurer
Le montant de votre cotisation d’assurance auto peut varier en fonction du type de véhicule à assurer. En effet, la marque et le modèle de votre véhicule, la puissance, ses équipements, sa valeur à neuf ou encore son âge influent sur le prix de votre assurance auto malus. Ce sont des détails qu’il faut fournir quand vous réalisez votre devis d’assurance auto malus.
Notez qu’il sera toujours moins cher d’assurer un véhicule d’occasion plutôt qu’un véhicule neuf. Evitez donc les véhicules de luxe ou les voitures sportives si vous souhaitez réaliser des économies sur votre devis d’assurance auto.
Le malus écologique
En plus, il existe un malus impacté par le type de véhicule que vous conduisez. Il s’agit du malus écologique. C’est une majoration du coût de la carte grise pour un véhicule neuf, ou en première immatriculation, et qui émet de fortes émissions de dioxyde de carbone. Tous les véhicules avec des émissions supérieures à 138g/km de CO2 sont concernés. Ce dispositif a pour objectif de limiter et réduire la circulation des véhicules polluants. Enfin, l’Etat sanctionne également la location, avec option d’achat ou de longue durée, des véhicules particulièrement polluants.
Seuls les camionnettes et les véhicules pour personnes handicapées (VASP) ne sont pas concernés par ce malus.
A l’inverse, si vous acquérez un véhicule avec un taux d’émission de CO2 limité, vous bénéficiez d’un bonus écologique de la part de l’Etat.
Les effets du malus sur votre assurance auto
Vous l’avez compris, la conséquence principale de votre malus sur votre assurance auto est l’augmentation du tarif de celle-ci. En effet, plus vos antécédents de sinistres sont importants et plus vous représentez un risque pour votre assureur. L’assureur va anticiper sur les sommes qu’il imagine avoir à débourser en vous imposant un tarif supérieur aux autres. Vous aurez connaissance de ce tarif dès la réalisation de votre devis d’assurance auto malus.
Aussi, être en situation de malus ne vous permet pas de souscrire à une assurance auto standard. Certains assureurs vont avoir tendance à vous pousser vers la sortie. Optez donc pour une assurance auto malus. Les garanties de cette assurance vous protègeront au même titre qu’un assuré « standard ». Avec une assurance auto malus, vous bénéficiez d’une couverture complète à un prix légèrement plus élevé.
Sachez que NetVox assure un large panel de conducteurs malussés avec des offres personnalisables et complètes à un tarif ultra compétitif. Vous avez la possibilité de réaliser votre devis d’assurance auto malus sur le site NetVox.
Comment s’assurer en cas de malus et obtenir un devis d’assurance ?
Depuis 1958, tous les propriétaires d’un véhicule à moteur sont obligés de souscrire une assurance en responsabilité. Et cela même si la voiture ne quitte pas le garage. Circuler sans assurance auto est un défaut d’assurance. C’est un délit puni par une amende pouvant aller jusqu’à 3 750€, un retrait provisoire du permis pendant 3 ans et/ou une confiscation du véhicule.
Pour vous assurer, réalisez un devis d’assurance auto malus et sans engagement chez NetVox Assurances. Vous comparez 12 offres au meilleur prix. Après avoir obtenu les différentes formules qui correspondent à vos besoins, vous obtenez votre devis d’assurance auto malus et pouvez souscrire en ligne. Les récidives et les délits routiers sont aussi acceptés ainsi que les conducteurs sinistrés.
Toutefois, lorsque vous faîtes l’objet d’un malus, ce dernier s’annule au bout de deux ans sans sinistre responsable, et ce, quel que soit son niveau.
Notez également qu’on ne peut pas « effacer » votre malus. Même en cas de changement d’assureur, votre ancien assureur transfère votre bonus-malus à votre nouvelle assurance auto.
Ces articles pourraient vous intéresser :
- Découvrez comment connaître son bonus assurance auto
- Conducteur secondaire : quel bonus pour l’assurance auto
- Assurance auto bonus : covoiturage ou auto partage ?